為深入貫徹《國務院辦公廳關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導意見》(國辦發(fā)〔2014〕39號)和《甘肅省人民政府辦公廳關(guān)于著力緩解企業(yè)融資成本高問題的實施意見》（甘政辦發(fā)〔2014〕175號）精神，切實解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題，特制定本方案。
一、指導思想
以黨的十八屆三中、四中全會精神為指導，以“創(chuàng)業(yè)促就業(yè)，大力扶持小微企業(yè)發(fā)展”為方針，堅持“政府主導、多方聯(lián)動，定向扶持、全程服務，加強監(jiān)管”的原則，通過整合相關(guān)政策，探索建立小微企業(yè)信用融資貸款模式，為小微企業(yè)提供融資貸款，激發(fā)企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新活力，培育新的經(jīng)濟增長點，推動非公經(jīng)濟跨越發(fā)展。
二、工作目標
整合非公經(jīng)濟（中小企業(yè)）發(fā)展專項、培育小微企業(yè)及小微企業(yè)貼息專項、中小企業(yè)信用擔保補助專項資金4000萬元，作為蘭州市中小企業(yè)信用擔保中心小微企業(yè)信用融資貸款風險補償金，通過合作銀行為小微企業(yè)提供信用融資貸款服務。以開展信用融資貸款服務為契機，充分發(fā)揮財政資金的杠桿作用，推動全市金融機構(gòu)創(chuàng)新融資模式，共同解決小微企業(yè)融資難題，從2015年開始連續(xù)3年，每年為3000戶以上小微企業(yè)融資貸款，累計扶持小微企業(yè)達萬戶以上。著力扶持一批有科技含量、成長性好、有發(fā)展前途、有較強就業(yè)吸納能力的企業(yè)。
三、扶持范圍
（一）扶持對象
小微企業(yè)信用融資貸款的對象為符合國家工信部、國家統(tǒng)計局等四部門《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》(工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號)確定的小型微型企業(yè)標準規(guī)定，有貸款需求，缺少抵押物、在銀行未建立信用合作關(guān)系的小微企業(yè)。從事國家限制類、淘汰類產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)除外。
（二）重點扶持行業(yè)
重點扶持從事加工制造、科技創(chuàng)新、創(chuàng)意設(shè)計、軟件開發(fā)、文化旅游、居民服務、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷加工、特色食品生產(chǎn)、民族手工藝品加工等生產(chǎn)型、實體性、生產(chǎn)性服務業(yè)小微企業(yè)。
四、運作方式
（一）建立小微企業(yè)信用融資貸款服務平臺。由市工信委負責，蘭州市中小企業(yè)信用擔保中心（以下簡稱“擔保中心”）具體實施，并與合作銀行（以下簡稱“銀行”）合作，共同開展小微企業(yè)信用融資貸款業(yè)務。
（二）擔保中心將小微企業(yè)信用融資專項資金存入在銀行開設(shè)的保證金專戶中，銀行根據(jù)擔保中心實際存入的擔保資金，以1:8的比例放大貸款規(guī)模，足額為小微企業(yè)提供不少于3.2億元信用融資貸款。
（三）擔保中心獲得的小微企業(yè)信用融資專項資金與企業(yè)增信資金（即需貸款企業(yè)在簽訂借款合同前按照貸款需求額度一次性繳10%的保證金）共同組成風險補償鋪底資金，分別注入擔保中心在銀行開設(shè)的保證金專戶和客戶保證金專戶中存放。上述賬戶性質(zhì)為保證金賬戶，主要用于為小微企業(yè)增加信用額度和對逾期未還貸款先行代償。該賬戶資金利息收入用于增加風險補償資金，不得挪作他用，且利息年化收益率應不低于同期一年定期存款基準利率。在企業(yè)按期歸還貸款后，所交增信資金應全額退回。
（四）小微企業(yè)信用融資貸款風險控制及承擔比例：銀行應將貸款不良還貸率控制在10%以內(nèi)，當不良還貸率大于10%時，應停止貸款發(fā)放。當發(fā)生代償后，擔保中心可先行扣除該企業(yè)繳納的增信資金，并按不良還貸率承擔相應風險，擔保中心承擔70%，銀行承擔20%；銀行、擔保中心按上述比例承擔代償，其中擔保中心承擔風險最高額度按存入銀行的實有擔保資金為準（不含企業(yè)繳存的客戶保證金）。
（五）在貸款審核發(fā)放過程中，除企業(yè)增信資金外，銀行和擔保中心不得以任何方式要求企業(yè)提供貸款抵押；擔保中心為小微企業(yè)免費提供貸款擔保服務，不收取任何費用。
五、貸款額度及期限
（一）貸款額度根據(jù)申請人具體情況確定，貸款金額最低人民幣20萬元，最高不超過50萬元。
（二）貸款期限一般為一年、到期歸還后，可續(xù)貸一年，最長不超過三年，貸款種類為流動資金貸款。
（三）貸款利率由銀行按照中國人民銀行公布的貸款利率確定，最高上浮不得超過基準利率的20%。
六、業(yè)務流程
（一）借款人申請小微企業(yè)信用融資貸款，按照自愿原則向縣、區(qū)工信部門提出申請，縣、區(qū)工信部門初審推薦、市工信委審核同意后向銀行和擔保中心出具推薦函。
（二）銀行按照市工信委提供的推薦函受理申請并組織貸前調(diào)查對企業(yè)進行審查評估，提出審查意見，并確定貸款額度。
（三）擔保中心根據(jù)市工信委出具的推薦函和銀行提供的審查意見，經(jīng)審核后，為企業(yè)提供擔保。
（四）經(jīng)銀行審查、擔保中心審核同意擔保的企業(yè)，向擔保中心在銀行開設(shè)的客戶保證金專戶中存入貸款額10%的風險保證金，用于貸款企業(yè)發(fā)生風險時承擔10%的損失。貸款到期還款后，風險保證金退還貸款企業(yè)。
（五）銀行根據(jù)擔保中心出具的擔保函，為企業(yè)發(fā)放貸款。
（六）市工信委、各縣區(qū)工信部門、銀行及擔保中心共同監(jiān)督借款人還款。
七、貸后管理
（一）擔保中心的職責是：具體實施貸款擔保后的監(jiān)督管理工作，建立和維護借款人基礎(chǔ)臺帳；組織相關(guān)人員對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況進行動態(tài)管理，監(jiān)督檢查及分析反饋；督促貸款的及時歸還，催收逾期貸款。
（二）縣、區(qū)工信部門的職責是：對本轄區(qū)的借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動和資金使用情況實施動態(tài)監(jiān)督及反饋，建立借款人聯(lián)系制度，對貸款項目進行定期走訪；協(xié)助督促貸款的到期歸還。
（三）銀行的職責是：依照信貸資金管理的相關(guān)規(guī)定，到期催收借款；對借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動和貸款用途進行跟蹤檢查，與擔保中心保持溝通順暢，發(fā)現(xiàn)問題及時解決。
（四）擔保中心對借款人一個貸款周期終結(jié)后，向市工信委寫出書面報告，匯報小微企業(yè)信用融資貸款業(yè)務的開展情況，并認真分析存在的問題，提出解決的辦法和修改意見。
（五）貸款期內(nèi)，擔保中心和銀行應及時關(guān)注貸款使用情況；在貸款到期前一個月，部署貸款催收工作。對提前還清全部貸款本息、經(jīng)營狀況良好且仍有貸款需求的企業(yè)，可優(yōu)先受理再貸款申請或適當擴大貸款規(guī)模。
（六）借款人如未按期償還貸款本息，即視為逾期。貸款發(fā)生逾期后，銀行和擔保中心通知借款企業(yè)在十五日內(nèi)，清償貸款本息和由此產(chǎn)生的其他費用，并通知縣、區(qū)工信局協(xié)助催收。
（七）經(jīng)催收無效的逾期貸款，先行扣除貸款企業(yè)所存入銀行的風險保證金，再由擔保中心按照《保證合同》啟用代償責任，按“運作方式”第四條規(guī)定進行代償。
（八）對惡意拖欠借款的借款人，除進行債務追償外，銀行和擔保中心應將其納入不良信用記錄，在借款人所在轄區(qū)進行公布，并訴諸法律解決。
（九）本方案中，信用融資貸款發(fā)生的代償損失不影響擔保中心的征信記錄和年度考核。
